AIが世界の犯罪組織を「詐欺天国」に導く

Black Hat USA 2026 – ラスベガス – 金融機関、オンライン小売業者、暗号資産取引所、そして「騙されないように」本人確認に頼るマッチングアプリ利用者たちにとって悪いニュースがある。世界中の詐欺集団が、詐欺行為の産業化を急速に進めているのだ。

こう指摘するのは、TDバンクで敵対者インテリジェンス・妨害対策部門のシニアマネージャーを務めるエリック・フーバー氏です。同氏によれば、金融詐欺に特化した組織犯罪の一大拠点(特に東南アジアと西アフリカ)は、「本人確認(KYC)」ルールやその他の本人確認手法を、更新されたAIツール群によって回避しつつあります。このツール群は、高度なAI搭載型の行動分析による防御すら欺くことができる、完全に信憑性のある合成アイデンティティを構築する能力を提供します。

同氏による詐欺カルテルの調査結果は、インターポールが3月に発表した最新の数値とも符合します。インターポールは発表の中で、2024年以降、同組織が追跡している詐欺関連キャンペーンの件数がAIの影響により54%増加したと述べています。同期間中、1,500件を超える国境を越えた詐欺事件において、インターポール加盟の支援対象国は総額11億ドル相当の資産を失いました。また、AIを活用した詐欺は従来の手法と比較して4.5倍の収益性があることも明らかになっています。

Black Hat USA 2026のAIサミットの壇上に立ったフーバー氏は、脅威の実態を示す具体例として、ナイジェリアの詐欺集団が使用する3年前からの手口「ProKYC」の最新アップデートを紹介しました。ProKYCは、書類とセルフィーによる顧客登録手続きを、説得力のある偽造身分証とディープフェイクによる「生体検知」動画で突破する、KYC回避のためのすぐに使えるキットです。

ProKYC:西アフリカ発のKYC回避ツールがさらに進化

ProKYCが憂慮すべき方向に進化している様子を示すため、フーバー氏はまず旧バージョンのツールをデモしました。このツールは、どんな写真からでも、盗まれた個人識別情報(PII)を使って実在しない人物を生成します。まず説得力のあるパスポートの模造品(デモではオーストラリアの書類)を作成し、さらに人物が頭を動かす様子を写した動画も生成します。これは生体検知をクリアするためのものです。要求があれば、モバイルカメラの映像をエミュレートすることもでき、検証者には偽の人物とのライブセッションが行われているように「見え」ます。

「非常に説得力があります。ええ、最後には攻撃が成功する様子をご覧いただけると思います」とフーバー氏は述べました。「悪人たちは満足しているか?もちろんです」

これだけでも十分に印象的ですが、ディープフェイク検知など各種のAI詐欺対策が進んだ現在では、この基本レベルのディープフェイクはかつてほどの成功率を上げられなくなっています。そのため、Telegramのチャンネルで販売されている新バージョンでは、暗号資産取引所やフィンテック企業まで幅広いターゲットに特化したワークフローが用意されており、検証者の要求フローに自動的に合わせる新しいAI機能も搭載されています。

特に注目すべき機能の一つが、「身分証を持ったセルフィー」画像の自動生成です(本質的には、たった今アップロードされたことになっている「本物の」身分証を人物が手に持っている写真で、リアリティを出すために背景に机やキーボード、テーブルなどが写り込みます)。

「問題は、もし自分が防御側だったら、[リアルタイムで撮影されたとされる完璧に説得力のある偽写真]に対してどう対処するかということです。対策の一つとして、身分証を確認し、[裏付けとなる追加確認を要求する]という方法があります」とフーバー氏は述べます。「そこでProKYCは、そのセルフィーを作成したり、あるいは想定される顧客がキーボードやテーブルの上に置いた写真を撮影しているように見せかけたりすることまでやってのけます」

その他の最新のAI機能としては、出所確認を回避するため偽画像に地域に応じたEXIFメタデータを自動挿入するものがあります。これにより、実際にはナイジェリアで「撮影された」身分証付きセルフィー画像も、先ほどのオーストラリアの例で言えば、シドニーで撮影されたものだと偽装できます。

新バージョンのProKYCには、生体検知動画に関する特定のターゲット要件をエミュレートする機能も備わっているとフーバー氏は指摘します。同氏はデモ動画を示しました。そこでは、ターゲット(このケースでは暗号資産取引所)が、利用者にスマートフォンを使ってその場で体を動かしながら自撮り動画を撮影するよう求めていましたが、このツールはAIを使って、リアルタイムで動画を撮影している人物の見た目と雰囲気を再現していました。

「サービス提供側から見れば、誰かが実際に生体検知を行っているように見えています」とフーバー氏は説明します。「このツールは、その特定のサービス提供者が何を求めているかを把握しており、自動的にそれを提供するのです」

これはさらなる利点にもつながります。新バージョンのProKYCは、KYCチェックを突破するために必要だった手作業による監視の多くを排除することで、処理速度を大幅に向上させています。従来は、サービス提供者からの様々な検証項目の要求に合わせて成果物のアップロードのタイミングを調整するために、人間の関与が必要でした。今ではそれをAIが処理してくれます。

こうしたケースでの被害者は金融機関であることが多いものの、その影響ははるかに広範に及ぶ点に留意すべきです。例えばインターポールの調査では、アフリカの一部地域において、テロ組織が資金源として詐欺スキーム、特に暗号資産を使った詐欺を利用していることが判明しています。

東南アジアの人身売買組織も成功のためAIを活用

スピードの話でいえば、東南アジア各地に蔓延する詐欺工場にとっても重要な考慮事項です。ここでは人身売買の被害者たちが作業拠点に集められ、1日あたりのノルマを課された上で、さまざまな種類の詐欺行為を強要されています。

ここでもまた、AIは脅威の様相を根本的に変えつつあります。被害者総数の増加を加速させると同時に、新たに拉致された労働者に対する訓練の必要性を大幅に減らしているのです。

「これは本当に、極めて邪悪です」とフーバー氏は述べます。「カンボジアやミャンマーなどにある収容施設には数千人が収容されている場合があり、彼らは奴隷労働として数十億ドル規模の詐欺産業を支えさせられています。そして悪人たちの中には、その利益をすべてAIによる顔変換ソフトウェアの開発などにつぎ込んでいる者もいます」

この顔変換ソフトウェアは、単に写真を撮ってそこから動画を生成するといった、フーバー氏に言わせればもはや(完全に容易ではないにせよ)使い古された手法とは一線を画します。新たな最前線となっているのは、ターゲットとのライブ映像通話中に、オーバーレイによって攻撃者を文字通り別人に変えてしまうソフトウェアです。

「誰かと会話している最中に、自分が別人として映るライブ映像を実現するのは、正確に行うのが非常に難しいのです」とフーバー氏は説明します。例えば詐欺師が自分の顔に触れたり、不自然な動きをしたりすると、マスクにグリッチが生じて素顔が見えてしまうことがあります。しかし、サイバー犯罪組織はこの技術に絶えず取り組んでいます。特に「ロマンス詐欺(pig-butchering scam)」のようなケースでは、成功率が劇的に向上するためです。

フーバー氏は、この機能が実際に使われている例として動画を紹介しました。女優兼コメディアンのミラナ・ヴェイントラブ氏、AT&Tのコマーシャルで「リリー」役を演じた人物のディープフェイクを使ったものです。同氏は、有名人になりすます手口はロマンス詐欺において珍しくないと説明しました。

その音声は、アメリカ英語で説得力たっぷりにこう語りかけます。「はい、もしもし。聞こえてるわ、フレッド。びっくりした?私よ、ミラナ・ヴェイントラブ。あなたのことを考えていたの。だからちょっとFaceTimeしようと思って。接続、あまりよくないでしょ?」

ターゲット(すっかり騙されているように見えます)はただ笑うだけでしたが、もし彼がもう少し注意深ければ、映像のグリッチに気づけたはずです。それこそが、「接続が悪い」というセリフで取り繕おうとしていたものなのです。

東南アジア地域をはじめとして、このエコシステムに入り込みつつあるもう一つのツールがAI翻訳ソフトウェアだとフーバー氏は言います。これは旅行者や出版組織向けの全く無害なツールとして提供されているものですが、悪意ある者の手に渡れば、まったく別の、より邪悪な用途に転用されてしまいます。

「収容施設に閉じ込められた哀れな強制労働者がいて、彼らが話せる言語はせいぜい1つか2つだったりします」とフーバー氏は説明します。「このツールが彼らをソーシャルメディアに接続させ、翻訳を代行してくれます。被害者が何か発言すると、AIがそれに対する返信を生成し、それを被害者に送信することになります」

この機能はエージェント型でも自律型でもありませんが、人身売買された労働者に代わって、AIが最も効果的だと判断する返答を生成します。さらに、労働者が誤って、あるいは意図的に、詐欺を台無しにしたり管轄外の内容(例えば助けを求めるメッセージなど)を送信したりできないよう制御も組み込まれています。また、場合によっては音声クローン機能まで組み込まれており、信憑性のある音声通話を可能にしていると同氏は付け加えました。

「つまりここでのテーマは『脱スキル化』です」とフーバー氏は述べました。「労働力に技能は不要です。AIが持っているからです」

その他の機能により、作業はさらに容易になり、詐欺の説得力も増しています。フーバー氏は、詐欺師がターゲットにどのように接触したか、被害者との会話をどこで打ち切ったか、性格特性など、あらゆる情報を記録するAI搭載型の顧客関係管理(CRM)プラットフォームの存在も明らかにしました。

「『自分は詐欺センターにいます』などとは言いません」とフーバー氏は述べます。「『私は韓国に住む何々です』などと自己紹介し、それに応じた経歴設定を用意します。それをCRMに入力するのです。被害者のプロフィールもそこに入力します。そしてAIが、時間をかけてより効果的になっていく返答の作成を支援してくれます。繰り返しになりますが、自律型ではありませんが、これによって効果は格段に高まります」

インターポールは、こうしたケースの一部でAIが相手を追い詰める材料としても機能しており、性的搾取(セクストーション)がロマンス詐欺に組織的に組み込まれるようになっていると指摘しています。

詐欺ビジネスはさらなる急成長の局面へ

総じて、AIの進歩により産業化された詐欺はかつてないほど容易になっているとフーバー氏は警告します。金融サービス業界のセキュリティチームはこの点をしっかりと認識し、本人確認、生体検知チェックの検証、そして進化し続ける信頼シグナルへの対応において、対策を強化していく必要があるのは明らかです。

法執行機関との連携も有効です。というのも、これはもはや一部の意欲的な詐欺師が地下室で個人的に行う犯罪ではないからです。そして今後、事態はさらに厳しさを増していくと見られます。インターポールによれば、犯罪ネットワークは専門のマネーロンダリング集団との連携を強め、ノウハウや技術を共有することで、その活動をグローバル規模へと拡大させつつあります。また、現地当局が買収され見て見ぬふりをするケースも少なくありません。

「人工知能、低コストのデジタルツール、そして拡大するグローバルな犯罪連携によって後押しされ、私たちは今、詐欺の産業化という事態を目の当たりにしています」と、インターポールのヴァルデシー・ウルキザ事務総長は3月のプレスリリースで述べています。「金融犯罪の代償は、単なる金銭にとどまらないということを忘れてはなりません。それは人々の生涯の貯蓄であり、尊厳であり、最悪の場合には命そのものです。法執行機関同士の連携を強化し、民間セクターとの協力を深め、市民の意識を高めていくことが、この世界的な安全保障上の脅威に対処する鍵となります」